ביטוח רפואי פרטי

שלום רב, מזה מספר שנים אני מבוטחת בביטוח משלים של קופת חולים לאומית ובביטוח רפואי פרטי של חברת הראל בכיסויים: ניתוחים בחו"ל, תרופות שאינן בסל התרופות, טיפולים אלטרנטיביים, ניתוחים כולל חו"ל, ייעוץ עם רופא מומחה. עקב טיפולי פוריות אני מבצעת גם טפול ברפואה אלטרנטיבית. הכיסוי לנושא הפוריות לא קיים בפוליסה שלי ובנוסף הכיסוי לרפואה האלטרנטיבית כרוך בפניה למרפאה שמקושרת עם הביטוח של חברת הראל אחרת יש כיסוי חלקי מאד וגם אז רק עד 150 ש"ח. אני מבינה שיש ביטוחים פרטיים טובים יותר וטובים פחות וברור לי גם שיש הרבה מאד פרמטרים. האם יש מקום בו ניתן למצוא השוואה נוחה בין הפוליסות הקיימות? ציון לגבי פוליסה "טובה"? תודה!

שלום דונה, אין מקום בו תוכלי למצוא השוואה. בשלושת המרכיבים "הגדולים" של פוליסות הבריאות - ניתוחים, השתלות ותרופות, מרבית חברות הביטוח (והראל בתוכן) די דומות מבחינת הכיסוי, כך שאם מבוטח ניזקק לשירות מעין זה - יש לו על מי לסמוך. נושא הרפואה האלטרנטיבית הוא נושא שולי בהתייחסות של כלל חברות הביטוח וגם העלויות שהן משתתפות בהן - זניחות. מאחר ואת מטופלת כבר בנושא הפוריות - לא אוכל להציע לך אלטרנטיבה כלשהי מכיוון שכל חברת ביטוח שיש לה כיסוי לטיפולי פוריות - מחייבת עבר "נקי" כדי לכסות טיפולים אלה. מכתובת הדוא"ל שלך אני מסיק שיתכן שיש לך פוליסה קולקטיבית. ההבדלים הגדולים בין חברות הביטוח השונות הם בפרמיות שהן גובות עבור הביטוח. אם אכן הביטוח שלך הוא קולקטיבי יתכן מאוד שיש לך תעריף אטרקטיבי ואם השירות שניתן לך ע"י סוכן הביטוח הוא טוב - הרי שלא הייתי ממליץ לך לבצע שינוי. לכל חברת ביטוח יש דברים שהיא מכסה ודברים שלא. לאדם בריא אין (לדעתי) את היכולת לבדוק ולבחור מקצועית בין היתרונות והחסרונות של כל ביטוח, ואדם חולה לא יתקבל.....

דונה שלום בהמשך לתשובתו של אייל, ברצוני להוסיף כי לא מספיק איכות הפוליסה אלא גם התאמת הפוליסה. במילים אחרות: האם הפוליסה מותאמת לצרכים הרפואיים שלך. קורה לא מעט מקרים בהם הפוליסה לא מותאמת לצרכים הרפואיים שלך. הפוליסות של הראל (בין אם קולקטיביות או פרטיות) מותאמת בעיקר לצרכים הרפואיים של רווקים/ות ופחות בנויה עבור נשואים. חברת "כלל" מותאמת יותר מבחינת כיסוי לזוגות נשואים שמעוניינים להרחיב את המשפחה. הדבר כולל כיסוי רחב יותר עבור הריון, לרבות הפרייה חוץ גופית ובדיקות שונות. נושא הפוריות בכלל הוא נושא חדש בתחום הכיסוי הביטוחי, שכן הדבר מכוסה בצורה רחבה על ידי המדינה וקופות החולים. יתרונה של הראל הוא בכיסוי המקיף במיוחד לנושא הניתוחים בחו"ל, אולם כאן בערך נגמר יתרונה על כלל. עם זאת, על תרגישי כאילו "עבדו עלייך", ומכרו לך פוליסה פחות טובה. עד לפני שנה, הראל היתה המובילה בשוק. פשוט קרה, שבשנה האחרונה "כלל" עקפה אותה בסיבוב. מכאן שכאשר הומלץ לך לרכוש את הפוליסה של "הראל", היא היתה הטובה ביותר נכון לאותו זמן. תחום ביטוחי הבריאות הוא תחום דינמי שמשתנה כל הזמן, כך שקשה לעקוב אחרי השינויים בכל זמן נתון. כלל מכסה על 10 טיפולים לכל שנת ביטוח עד לסכום של 80 ש"ח, כך שגם אצלה הכיסוי הוא מצומצם, שוב מאותה סיבה. הסיבה היא כי קיים היום כיסוי רחב במסגרת הביטוחים המשלימים של קופות החולים. בעבר היה נספח "רפואה משלימה" בכיסוי רחב בחברת "הראל" במסגרת הרחבה לתוכנית "ניתוחית", אולם הנספח לא ניתן לרכישה יותר. לגבי החברות האחרות: "מגדל", "הפניקס הישראלי" ו-"מנורה". הכיסוי שלהן נחשב לנחות יותר בהשוואה לאלו של "הראל" ו-"כלל". ושוב, אחזור על הנאמר על ידי אייל. בכל מקרה, חברת הביטוח לא מכסה על בעיות רפואיות שניתגלו בעבר, כך שבמקרה זה, לא תוכלי לרכוש כיסוי על הבעיה הקיימת. עם זאת, חשוב שתשמרי על הפוליסה הקיימת. במקרה של קטסטרופה אמיתית, תגלי שהיא זו שתיתן מזור לבעייתך. הרבה בריאות, מיקי

דונה שלום. כפי שציינו הגולשים האחרים בפורום, גם אנוכי מסכים לעובדה שבבחינתך איזו פוליסה היא "הטובה ביותר" עבורך, עלייך ליחס חשיבות רבה לכיסוי הביטוחי האמיתי ( ניתוחים, השתלות, תרופות) ולא לכיסויים הזניחים כגון טיפולים אלטרנטיבים. לכל חברות הביטוח פוליסות טובות, כמובן שיש חברות בולטות יותר מבחינת יצירתיות, חדשנות וערך מוסף ללקוח. בכוונה אינני פותח את נושא " מי הפוליסה הטובה", כל סוכן ימליץ לך על החברה עמה הוא עובד, ובה תקבלי כנראה את המחיר והשירות הטובים ביותר באמצעות אותו סוכן. ההשוואות אותן תמצאי, נערכות בד"כ ע"י חברות ביטוח, אשר תמיד ידגישו את יתרונן. כמובן שמי שאינו בקיא בתחום, יתקשה לעיתים לדעת מה העיקר ומה הטפל. הפוליסה של הראל, במידה ואת מבוטחת בפוליסה הרחבה והמקיפה, היא פוליסה מצוינת, ואני ממליץ להמשיך בה ולא "לדלג" לחברה אחרת.

לפני כחודש היה לי התקף של פריצת דיסק. רותקתי למיטה למשך שבועיים, והיום אני נמצא בטיפול כירופרקטי. בעוד כחודש אני טס לארה"ב למשך שלושה שבועות ואני לא מצליח למצוא חברת ביטוח שתסכים לבטח אותי גם על טיפולי גב במידה שאצטרך בזמן השהיה שם. האם יש חברות שמוכנות לבטח גם בנסיבות אלה? תודה.

שלום צביקה, לצערי התשובה היא שלילית. למעט ביטוחי שיניים בהם מקבלות חברות הביטוח מבוטחים שבד"כ מיד הולכים לטיפול, הרי שלגבי כל שאר הבעיות הרפואיות אין חברות ביטוח שמכסות מצב קיים ובפרט לא מצב כפי שאתה מתאר. החלמה מלאה ומהירה. שבת שלום.