ביטוח לחולי סרטן: טסים ומכוסים

"חולי סרטן אשר עברו טיפולים במהלך השנה האחרונה, ובמיוחד בחצי השנה האחרונה, מתקשים לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל. במקרה הרע חברות הביטוח יגידו לאותם מבוטחים שהן אינן מוכנות לבטחם. במקרה הטוב חברות הביטוח יסכימו לבטח את החולים עם סעיף החרגה למחלה כלומר, כל בעיה או השלכה שעלולה להיגרם כתוצאה מהמחלה לא תהיה מכוסה ביטוחית", כך אומר רן מזרחי, סמנכ"ל שירות לקוחות וחיתום של חברת הביטוח דיוויד שילד (DavidShield).

אתם בטח תוהים מה הבעייתיות בהחרגה של מחלה בפוליסת ביטוח נסיעות? אפשר להסביר זאת בדוגמה פשוטה של חולה סרטן מעי, שסיים לאחרונה את הטיפול, נמצא בשלב ההפוגה של המחלה ומתעתד לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל. האם כאב ראש, כאב בטן, בחילה או כל תסמין אחר קשורים באופן ישיר או עקיף למחלתו? ואם כן, האם יש להחריג את כל אותן בעיות בשל מחלתו? היכן עובר הגבול של הגבלת הכיסוי הביטוחי?

מזרחי מסביר כי הבעייתיות נעוצה בעצם תהליך החיתום. "חתם רפואי בחברת ביטוח הוא אותו אדם שמשקלל את הבעיות הרפואיות של מועמד לביטוח לכדי סיכון ביטוחי. החתם הרפואי צריך לקחת בחשבון מה עלול לקרות כתוצאה מהמחלה בעתיד. יש לבדוק את הנתונים הרפואיים של מועמד לביטוח ולהחליט מהם תנאי הקבלה שלו. לכל מבוטח יש תנאי קבלה שונים שקשורים לגיל, מין, מצב רפואי ועוד. כשמבוצע חיתום רפואי מקצועי, במקרה שעומדת תביעה כנגד חברת ביטוח, קל לבדוק האם יש כיסוי ביטוחי או לא".

שיטת מצליח

הבעיה הגדולה נמצאת בנסיעות קצרות לחו"ל - חברות הביטוח אינן משקיעות מאמץ בהליך החיתומי ושואלות את המבוטח מספר שאלות כלליות כגון האם אתה חולה במחלה כרונית, האם אושפזת בחצי שנה האחרונה והאם אתה נוטל תרופות באופן קבוע. חולה סרטן שסיים את הטיפול לפני שבעה חודשים יעבור בהצלחה את השאלון הקצר.

"אולם", אומר מזרחי, "במידה ואותו חולה יתבע את חברת הביטוח, יתבצע הליך של חיתום בדיעבד. כלומר מאחר שאין לחברת הביטוח כמעט שום מידע על מצבו הרפואי של המבוטח, יעכבו את התביעה על מנת לחפש חומרים רפואיים, לבקש מהמבוטח שימציא מסמכים שונים הליך שלוקח זמן רב. במציאות שלנו מרבית התביעות הן על סכומים של כמה מאות שקלים בלבד, ולכן מרבית המבוטחים יוותרו על ההליך הארוך והמייגע בירוקרטית ויסירו את תביעתם כנגד חברת הביטוח".

טיפים ברכישת ביטוח

נניח שאישה החולה בסרטן השד נמצאת כרגע בין מחזורי טיפול ומעוניינת לנצל את ההפוגה ביניהם בכדי לצאת לנופש קצר בחו"ל. "במידה והיא מקבלת אישור נסיעה מהרופא המטפל", מסביר מזרחי, "יש לקחת בחשבון את הסיכונים במצבה: מחלת חום כי הגוף חלש, בחילות, כאבי בטן, הרגשות חולשה. ההוראה בפוליסה צריכה להיות שאם מתפתח אחד התסמינים הללו בחו"ל עליה לשוב לארץ לטיפול רפואי. הבעיה היא שהרבה חברות ביטוח לא ירצו כלל לעסוק במקרים כאלה ויסרבו לבטח את האישה. אולם, במידה שמבצעים הליך חיתום מסודר אפשר להעריך את הסיכונים הללו בתוך פוליסת ביטוח ולתמחר אותם. ההערכה היא שכיסוי ביטוחי לאישה חולת סרטן שנמצאת כרגע בין טיפולים מוערך בכ-20-50 דולר ליום, וזאת על מנת לאפשר לה כיסוי ביטוחי גם לתסמינים או להשלכות הנובעות ממחלתה בעת שהותה בחו"ל".

לדברי מזרחי, הגורם שמונע מאנשים חולים וחולים לכאורה (אנשים בריאים שאושפזו לאחרונה בשל מצב אקוטי חולף כמו דלקת ריאות) לרכוש ביטוח הוא חוסר ההתייחסות המקצועית של מרבית חברות הביטוח הנדרשות לסוג זה של ביטוח ולחיתום הרפואי הנדרש בהתאם. "מרבית חברות הביטוח עובדות לפי כללי אצבע של תחום שחור ותחום לבן", הוא אומר. "כלומר, יש פרמיה מסוימת לאנשים בריאים ופרמיה אחרת מורחבת לאנשים שיש להם מצב רפואי כרוני. אולם מי שחולה כרגע נמצא בתחום השחור ואינו מבוטח כלל".

אם אתם חולי סרטן שנמצאים כרגע בטיפול או שסיימתם טיפול לאחרונה יש כמה דברים שחשוב מאוד שתדעו טרם ההחלטה על רכישת ביטוח רפואי לנסיעה לחו"ל:

זול עולה ביוקר: למי שחולה במחלה פעילה לא כדאי להתפתות ולהסתפק בביטוח חינם (דרך קופות חולים או דרך חברות כרטיסי האשראי). מדובר בביטוחים מאוד מצומצמים, שאינם עונים על בעיות או השלכות שעלולות לקרות בגין המחלה.

לא להסכים לרכוש ביטוח שכולל הגבלה או החרגה למחלה שממנה אתם סובלים, קל וחומר כשלא יודעים מהן משמעויות המחלה.

עדיף לשלם פרמיה נוספת לתוכנית ביטוח שמאפשרת לך כיסוי למצבים רפואיים שעלולים להתרחש כתוצאה מהמחלה הפעילה.

לא להתפשר על שירות - לבקש מחברת הביטוח שתצייד אתכם טרם הנסיעה ברשימת מרכזים רפואיים רלוונטיים/רופאים מקומיים באזור שאליו אתם נוסעים.

בואו לדבר על זה בפורום ביטוח נסיעות לחו"ל.