ביטוח נסיעות: חולים וטסים

לא כל מי שחולה במחלה כרונית ורוצה לטוס לטיול בחו"ל צריך לשלם יותר על ביטוח רפואי ולרכוש הרחבה למצבו הרפואי. הסיבה לכך פשוטה ישנן מחלות כרוניות רבות שאין להן משמעות ביטוחית. כך, למשל, אנשים שסובלים מיתר לחץ דם, מעודף שומנים בדם, מתת פעילות מאוזנת של בלוטת התריס או ממחלות עור קלות המטופלות בטיפול תרופתי חיצוני בלבד (פסוריאזיס קל, פצעי בגרות וכדומה) יכולים לטוס לחו"ל כמו אנשים בריאים לחלוטין. גם אנשים הסובלים מהפרעת קשב וריכוז או כאלה הצורכים תרופות למניעה (כגון אספירין, סטטינים וכדומה) לא צריכים לרכוש ביטוח רפואי מיוחד.

רן מזרחי, סמנכ"ל שירות לקוחות וחיתום של חברת הביטוח דיוויד שילד DavidShield)) מיישב את הסתירה בין מחלה כרונית לבין חוסר משמעות ביטוחית: "אדם שחולה באחת המחלות שהוזכרו ומאוזן תרופתית אינו צריך להיחשב בעיני חברת הביטוח כבר סיכון מבחינה ביטוחית בנסיעות קצרות לחו"ל. אולם אם מדובר על אדם שהבעיה שלו מורכבת יותר, והוא סובל למשל משני גורמי סיכון למחלת לב וכלי דם, לדוגמה יתר לחץ דם וגם עודף שומנים בדם - הסיכון הביטוחי שלו עולה והוא יידרש לעבור הליך של חיתום רפואי".

מזרחי מדגיש כי מרגע שחברת הביטוח מחליטה במהלך החיתום הרפואי לא להתייחס לבעיה רפואית של מועמד כסיכון ביטוחי, הרי שהיא רואה באותו מבוטח אדם בריא וצריכה להתייחס אליו בהתאם. "הוראות המפקח ברורות מאוד בעניין זה, וקובעות שאם אדם הצהיר בפני חברת הביטוח על בעיה רפואית שקיימת אצלו וחברת הביטוח בחרה שלא להתייחס לבעיה כסיכון ביטוחי, הרי שלמעשה חברת הביטוח ויתרה על הזכות שלה להחיל על אותו מצב רפואי סייגים. כך, אם אותו אדם יתבע את חברת הביטוח, היא לא תוכל לנסות לבטל את התביעה כנגדה בתואנה שיש למועמד מצב רפואי בגינו הוא נפצע או חלה. שהרי היא ויתרה מראש על זכות זו".

חשיבות החיתום הרפואי

הלכה למעשה חברות הביטוח נוקטות שתי דרכים ברורות: אם הבעיה הרפואית הכרונית שעליה מצהיר המועמד מאוזנת ולא חלה בה החמרה בחצי השנה האחרונה, הוא יידרש באופן אוטומטי לרכוש הרחבה למצבו הרפואי, פשוט ככל שיהיה (גם מחלת עור קלה שמטופלת במשחה). מאידך, אם מדובר בבעיה רפואית שחלה בה החמרה בחצי השנה האחרונה, אז מרבית חברות הביטוח ידחו את המועמד ולא יבטחו אותו.

אולם קיימת אופציה נוספת והיא להעביר את המועמד הליך של חיתום רפואי כלומר לבחון את כל הניירת הרפואית שלו, לקבוע מה הסיכון הביטוחי שנגזר ממצבו הרפואי ולקבוע את הפרמיה בהתאם לכך. לדוגמה אדם שסובל מיתר לחץ דם ואוזן רק לאחרונה באמצעות שינוי של מינון התרופה, אינו נחשב למועמד עם סיכון ביטוחי, ויכול לטוס לחופשה בחו"ל ולשלם על פוליסת ביטוח סטנדרטית ככל האנשים הבריאים.

"אין שום סיבה שאדם הסובל מגורם סיכון בריאותי אחד ישלם פרמיה להרחבת המצב הרפואי שלו", מסביר מזרחי, "אם נתייחס לאותו אדם שסובל מיתר לחץ דם שאוזן לאחרונה, ואיתרע מזלו והוא לקה באירוע מוחי בחו"ל הוא יהיה מכוסה לגמרי מבחינה ביטוחית, כאדם רגיל מן היישוב. ההתייחסות של חתם רפואי היא שלא ניתן לייחס לגורם סיכון לבבי אחד באופן חד משמעי מחלות לב וכלי דם. היו כבר מקרים של אנשים שעברו אירוע מוחי או לבבי מבלי שסבלו מגורמי סיכון בכלל. לעומת זאת, אדם שסובל מיתר לחץ דם, משומנים בדם ומעודף משקל וגם מעשן, נמצא בסיכון גבוה יותר לאירוע לב ולכן יעבור חיתום רפואי ויוחלט מה ההרחבה הביטוחית שנחוצה לו.

"בכל מקרה, חשוב להבין שהפרמיה הביטוחית נגזרת לא רק מהמצב הרפואי של המועמד אלא גם מיעד הטיול. האם מדובר בטיול אתגרי? האם זה טיול בעיר מערבית באירופה (שם יש רפואה מתקדמת) או למדינות עולם שלישי? בהליך החיתום מתחשבים גם בנתון זה".

כאמור, אנשים שסובלים ממחלות כרוניות צריכים לדעת שהמחלה שלהם לא תמיד מצריכה תשלום ביטוחי נוסף, שהרי מה יכולה להיות הבעיה הכי גדולה של אנשים שסובלים ממחלת עור ומשתמשים בטיפול חיצוני שתגמר להם המשחה בחו"ל והם יצטרכו לרכוש משחה חדשה בבית מרקחת בחו"ל?

אותו הדין חל גם על אנשים שסובלים מהפרעת קשב וריכוז. גם להם אין סיבה להרחבה של מצב רפואי קיים בנסיעות קצרות לחו"ל. אין לכך שום הצדקה ואין צורך בבחינה רפואית, שהרי ההנחה היא שמרבית האנשים אחראים ונוטלים את התרופות שלהם.


טיפים חשובים נוספים:

אנשים שנוטלים תרופות באופן קבוע - מומלץ שיכינו לטיולים לחו"ל שני סטים של תרופות, כשכל סט נמצא במקום אחר למקרה שמזוודה הולכת לאיבוד או שתיק אישי נגנב.

מומלץ להיערך עם מרשמים ותרופות טרם הנסיעה לחו"ל, במיוחד לאלה שנוטלים תרופות כרוניות ועלולים לגלות שפתאום המלאי נגמר יום לפני הטיסה.

לאנשים שנוסעים בטיסות טרנס אטלנטיות חשוב להקפיד על מרווחים קבועים בין נטילת התרופות למרות הפרשי השעות.

מומלץ לברר את השם הגנרי של התרופה הכרונית או לפחות את שם החומר הפעיל בתרופה, כדי שאם יתעורר צורך לקבל מרשם או לקנות את התרופה בחו"ל, הרוקחים המקומיים ידעו איזו תרופה לתת.

כדאי להצטייד בתרופות מדף לשיכוך כאבים, בחילות והקאות, בעיות בעיכול ועוד.

בואו לדבר על זה בפורום ביטוח נסיעות לחו"ל.