רילוקיישן: ביטוח בריאות כבר עשית?

הגירה למדינה אחרת, גם אם לתקופה זמנית, כרוכה בלא מעט הכנות וסידורים. רוב הישראלים שמבצעים רילוקיישן עושים זאת במסגרת העבודה בישראל ובשליחות החברה שבה הם עובדים; ולכן המעסיק מטפל בעניינים הכרוכים במעבר. עניינים אלה כוללים את הסדרת המגורים, קבלת אישור עבודה, שילוב הילדים במסגרות מתאימות, איתור תעסוקה לבן/ בת הזוג וכדומה. נושא אחד מהותי שיש לדאוג לו מראש הוא נושא הביטוח הרפואי.

חשוב מאוד להסדיר את השירותים הרפואיים שמקבלים בחו"ל", אומר אילן גת, מנכ"ל חברת הביטוח דיוויד שילד ישראל (DavidShield) , בהתייחסו לאחד הסידורים המרכזיים הכרוכים בעזיבת הארץ לתקופה ממושכת. "כיוון שאנחנו כישראלים נולדים עם כרטיס חבר של קופת חולים בכיס ורגילים לקבל שירותים רפואיים מטעם המדינה עם לידתנו, אנחנו לא תמיד מפנים את תשומת הלב הדרושה להסדרת עניין השירותים הרפואיים בחו"ל ובמיוחד במדינות בהן אין רפואה ציבורית. קיים פער משמעותי בין הכיסוי הרפואי המוכר לנו בישראל (סל בריאות ממלכתי) לבין הכיסוי הרפואי במדינות אחרות. חלק משמעותי ממערכות הבריאות בעולם מבוססות על רפואה פרטית, וההתנהלות שם שונה לחלוטין. על ישראלי המשתכן בארץ אחרת לתקופה ארוכה לבחון את העניין לעומק, להיערך מראש ולהבין אילו סוגי ביטוחים וכיסויים ניתן לרכוש עבור שהייה באזור ספציפי. מומלץ לבצע היכרות עם שירותי הרפואה, הכוללים בחירת רופא המשפחה והיכרות עמו, רישום כמטופל, מיפוי בתי החולים והמרפאות אליהם יש להגיע במקרה חירום או מחוץ לשעות השירות הרגילות ועוד. בחלק ממקומות העבודה בעולם, בהם ארה"ב, רכישת ביטוח הבריאות מהווים חלק מתנאי ההעסקה. יש לבדוק את תנאי הכיסוי שנותן מקום העבודה ולבחון האם הם מספקים או שמא נדרש להשלימם.

כיסוי ביטוחי מקיף

יש סוגים שונים של ביטוח המתאימים לאנשים המבצעים רילוקיישן, ניתן לרוכשם בישראל טרם היציאה או במדינה המארחת. לדברי גת, יש לבחור בפוליסה בשפה מובנת ולוודא כי כל סעיפי הפוליסה בהירים וברורים; לוודא שמבינים את הזכויות והחריגים; שיש כיסוי נרחב שמספק מענה על צרכי היום-יום, אך גם במקרים של קטסטרופות וכיסוי רפואי בעת ביקורי מולדת או חזרה לשהות של קבע בישראל. חשוב לוודא שיש תקרות כיסוי גבוהות; וכן שירותי רפואה נרחבים במידת הצורך, לרבות ביקורי רופא, ניתוחים מסובכים, השתלות, פינוי והטסה רפואית. גת ממליץ להקפיד על קיומה של אפשרות לקבל ייעוץ טלפוני מרופא בעברית.
בחברות ביטוח שונות קיימות לשירותי הרפואה השתתפויות עצמיות שונות, יש לבחון גם נושא זה ולבחור את התוכנית המתאימה עם ההשתתפות העצמית התואמת את היכולת הכלכלית ומצב הרפואי של המבוטח.

ביטוח בינלאומי

רבים נוטים לבלבל בין ביטוח נסיעות לחו"ל לבין ביטוח למי שמבצע רילוקיישן, המכונה ביטוח בריאות בינלאומי, אבל לדברי גת יש הבדלים רבים בין ביטוחי נסיעות לבין ביטוח בריאות בינלאומי המתבטאים בתקופת הביטוח המקסימלית, בהשתתפויות העצמיות, בכיסויים שונים, בתקרות גבול האחריות ועוד. ההבדל העיקרי הוא במהות הכיסוי: בביטוח נסיעות מהות הכיסוי הוא מתן טיפול חירומי מיידי והמשך טיפול במדינת המוצא במידת הצורך. לעומת זאת, הכיסוי של ביטוח בריאות בינלאומי מלא מאפשר טיפול גם במקרי חירום וגם בבעיות שגרתיות ויומיומיות וחשוב מכך, בטיפולי המשך. כאשר מבוטח בביטוח נסיעות נדרש לטיפול רפואי מהותי, לחברת הביטוח שמורה הזכות להחזיר את המבוטח למדינת המוצא לשם ביצוע הטיפול וטיפולי ההמשך. יש לוודא שלא כך הדבר בביטוח רפואי של מי שמעתיק את מקום מושבו לחול. ברור כי אדם שעשה רילוקיישן לא יכול להרשות לעצמו להיות נתון לחסדי חברת הביטוח שעלולה לאלצו לחזור ולקבל את טיפול ההמשך בארץ מוצאו על חשבון עבודה או סמסטר לימודים".

ביטוח בריאות בינלאומי העונה על כל הפרמטרים הללו אינו זול. לפי גת, עלות התוכניות הביטוחיות יכולה לנוע בין כמאה דולר לאדם לחודש ועד אלפיים דולר למשפחה בחודש. העלות נגזרת מרמת הכיסוי המוענקת למבוטח, מגילו, ממינו, מההיסטוריה הרפואית שלו וממדינת היעד.

בואו לדבר על זה בפורום ביטוח בריאות לרילוקיישן - שהייה ארוכה בחו"ל.