מחלה כרונית? ביטוח על בטוח

מחלות רבות מוגדרות כמחלות כרוניות, חלקן קשות וחלקן קלות. כך או כך, רוב המחלות האלה פוגמות באיכות החיים במידה כזו או אחרת. בנוסף לקשיים הרבים עימם נאלצים החולים הכרוניים להתמודד, הם נתקלים במהמורה נוספת, מאוד משמעותית, בדרכם ליהנות מביטוח שיהווה עבורם רשת ביטחון בחיים: בבואם לרכוש ביטוח חיים, ביטוח בריאות או כל ביטוח אחר, הם נתקלים בלא מעט בעיות. יניב כהן ושחר ישי מסוכנות "יש ביטוח" אשר זיהו את המכשול (אחד מהם חווה אותו על בשרו בשל מחלת סרטן בילדות) הקימו סוכנות ביטוח המתמחה במתן פתרונות ביטוח גם לחולים כרוניים.

איזה ביטוח חולים כרוניים יכולים לעשות? כיצד מאפשרים להם לעשות ביטוח למרות הסיכון במצבם? מה החשיבות בקיומו של ביטוח? כל התשובות לכל השאלות מפי שחר ישי ויניב כהן.

למה צריך סוכנות ביטוח המתמחה בביטוח לחולים כרוניים?

שחר ישי: "לא רק 'צריך' אלא 'חייב'. חולים כרוניים שמגיעים לעשות ביטוח חוזרים לרוב הביתה ללא ביטוח, או עם ביטוח שכולל החרגות וסייגים כל כך דרקוניים, מקיפים ואפילו מגוחכים, אשר בבוא העת, אם חלילה יהיה צורך במימוש הביטוח, יותירו את המבוטחים בידיים ריקות. הם לא יקבלו כל סיוע למרות הפרמיה המוגזמת ששילמו. רבים מהמתעניינים מתייאשים בעצמם ומוותרים על רכישת ביטוח כשהם עדים לתגובות סוכני הביטוח ולסעיפים המחריגים. חלקם אף מראש לא טורחים לבדוק, כי הם מאמינים שהסיכוי שיקבלו ביטוח הוא סיכוי מאוד קלוש. וכך הם מונעים מעצמם מראש את ההשפלה הכרוכה בעניין".

יניב כהן: "חולים כרוניים רבים חיים בתחושה שאם ישלמו פרמיה מספיק גבוהה, הם 'ישיגו' ביטוח בסופו של התהליך. הם טועים: ראשית, סוכני ביטוח רבים כלל לא יסכימו לבטח אותם. אחרי הכול, ביטוח הוא עסק וסוכן הביטוח, נחמד ואדיב ככל שיהיה, אין לו יכולת והבנה להתמודד עם מצבים רפואיים מורכבים והוא מראש מרים ידיים ולא מתנהל מול לקוח כזה, ואף לא נפגשים איתם. שנית, אם סוכן יסכים למכור ביטוח בפרמיה מופרזת הוא יכלול בה כל כך הרבה סייגים, מגבלות והחרגות, וכל דבר שיקרה יהיה קשור למצב המחלה הקודם, כך שבעת מימוש הביטוח, לא יוכל המבוטח ליהנות מכספי הביטוח".

דברים אלה, של שחר ישי ויניב כהן, מתיישבים עם תחושותיה של הגברת אסנת עמר, המייסדת של "עמותת עינבר: עמותה לנפגעי מחלות ראומטיות": "האפשרות להעניק אופציה לביטוח לכל אחד, בכל מצב רפואי, היא לא פחות מאפשרות מבורכת. אני חולה במחלה ראומטית וניסיוני האישי לימד אותי על הקושי לקבל ביטוח בכלל, ובוודאי ביטוח הוגן ומקיף. החולים הרבים הנעזרים בשרותי העמותה מספרים על אותם הקשיים. הם, בדיוק כמוני, נתקלו ביחס קשה מצד חברות הביטוח, שפעמים רבות, נציגיהם מסרבים לעשות לנו ביטוח. אני התעניינתי בביטוח רפואי וביטוח סיעודי ונאמר לי ממש בבירור כי אני לא זכאית לעשות ביטוח שכזה בשל מחלתי. כאשר למדנו על האופציה להיעזר ביניב ובשחר מ"יש ביטוח" כדי לרכוש ביטוחים נחוצים, אורו עינינו: כל חברי העמותה ששמעו על האופציה, מיהרו לנצל את ההזדמנות ומודים על כך. סוף סוף קיבלנו מענה הולם ואנושי, לא גלגלו אותנו מכל המדרגות וחסכו מאתנו את העלבון הכרוך בדחייתנו ואת חוסר האונים הכרוך בהיעדר היכולת שלנו ליהנות מהסדרים ביטוחיים הוגנים במצבנו".

למה בכלל צריך ביטוח פרטי? למה לא להסתפק בביטוח המשלים של קופות החולים?

כהן: "משום שהוא פשוט לא מספיק. הוא מעניק כיסויים בסיסיים ביותר וישנם דברים רבים שהוא פשוט לא מכסה. כל אדם חייב שיהיה לו את מירב הכיסוי הביטוחי הנחוץ. כיסוי ביטוחי הולם מושג רק כאשר יש ביטוח בריאות פרטי, ביטוח סיעודי, ביטוח חיים, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח אמבולטורי וכדומה. חולים כרוניים מתקשים להשיג ביטוחים הוגנים שכאלה וחלקם אף נתקלים בקשיים בעת ניסיון רכישת ביטוח לנסיעה מחוץ לישראל".

כיצד אתם שונים מסוכני ביטוח אחרים?

ישי: "בזכות הידע. אנחנו מומחים לא רק לביטוח אלא גם במחלות הכרוניות. סוכני הביטוח שומעים כי ישנה מחלה קיימת, ונרתעים אוטומטית. אנחנו מכירים את כל סוגי המחלות, מבינים מהן ההשלכות של כל מחלה ויודעים לבודד אותה ולהבחין למה היא באמת קשורה. היכרות זו עם עולם הבריאות והרפואה, המחקר שאנחנו עושים בתחום כל הזמן והגורמים השונים עמם אנחנו בקשר שוטף (בין היתר: ארגון נכי ישראל, עמותת ענבר, עמותת מושתלי כליה ומטופלי דיאליזה ועוד, רופאים ויועצים משפטיים רבים) מאפשרים לנו להעניק פתרון כולל לחולים המבקשים לעשות ביטוח. אנחנו מודעים לאופי המחלה, להשלכותיה, להשפעותיה, לגורמי הסיכון ולטיפולים; ובהתבסס על המידע הזה תופרים חליפת ביטוח אישית ומותאמת שלא פוגעת בזכויות המבוטח, מחד, ולא מסכנת בצורה קיצונית את רווחי המבטח, מאידך. המומחיות שלנו היא לספק ביטוח לכל חולה בכל מחלה. לרוב אמנם זה לא יהיה ביטוח רגיל ומקיף, יהיו בו החרגות והגבלות, אבל הידע שלנו גורם לנו לא 'להיבהל' ולמצוא החרגה מאוד ספציפית וצרה, ממוקדת ולא קיצונית, כזו שלא תפגע אנושות בזכויות חולה מבוטח. אנחנו, בשונה מסוכני ביטוח אחרים, לא פוסלים מבוטחים בשל מחלה באופן מיידי ולא מחריגים באופן גורף מדי את המחלה ואת כל מה שקשור ולא קשור אליה. אנחנו מצליחים להתמקד ולספק כיסוי ביטוחי כלשהו. אנו עושים זאת בזכות הידע, בזכות חשיבה יצירתית ובזכות המון רצון טוב וכוונה טובה. בזכותנו, חולים כרוניים מצליחים להשיג כיסוי ביטוחי, וגם אם הוא לא כיסוי מושלם, כמו של אדם בריא לגמרי, הכיסוי קיים - וזה כשלעצמו הישג לא מבוטל".

ישי וכהן פעילים מאד ולאחרונה החלו לעבוד שכם אל שכם עם ארגון נכי ישראל. לאחרונה עלתה לאוויר תכנית רדיו אינטרנטית בהגשתם, מידי יום חמישי בין השעות 10:00-11:00, בתחנת "גלגלים ברשת": תחנת רדיו פופולרית בקרב ציבור הנכים בארץ. התכנית נקראת "ביטוח ללא מגבלות", ותעסוק בכל הנושאים הקשורים לביטוח, לרבות ביטוח לחולים כרוניים, התמודדות עם ביטוח לאומי, התמודדות עם סוכני ביטוח, תאונות עבודה, מחלות מקצוע, הליכים למימוש זכויות, הליכים משפטיים (תביעה נגד חברות ביטוח, תביעה נגד ביטוח לאומי וכיו"ב). התכנית תספק למאזינים מידע חשוב, תעסוק בנושאים בוערים ותכלול ראיונות עם מומחים וכן מענה לשאלות של מאזינים.

בואו לדבר על זה בפורום ביטוח לחולים במחלות כרוניות.