הכל על ביטוח בריאות פרטי

כל אזרח בישראל נהנה מביטוח בריאות במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי (סל הבריאות). בנוסף, לכ-73% מאזרחי ישראל, כ-5.9 מיליון איש, יש ביטוח שירותי בריאות נוספים (שב"ן). למעשה, ישראל היא אחת המדינות המתקדמות בעולם בתחום של כיסוי רפואי לאזרחים, כאשר שירותי הבריאות הממלכתיים והנוספים ניתנים על ידי קופות החולים.

סל הבריאות הישראלי נחשב למקיף, ומהווה מודל לחיקוי עבור מדינות רבות המתמודדות עם אתגרי הבריאות והרפואה. התשלום עבור סל הבריאות הממלכתי מבוצע באמצעות מס בריאות כחלק מהשכר החודשי והתשלום עבור שב"ן מבוצע ישירות מהמבוטח לקופת החולים.

יחד עם זאת, סל הבריאות אינו מכסה את כל מגוון הסיכונים הרפואיים ואת כל הצרכים שעלולים להיווצר. סל הבריאות הממלכתי נועד לתת מענה להמון ולמקרים הנפוצים ביותר, אי אפשר לכלול בסל כל בעיה אפשרית של כל אחד, ולכן קיימים טיפולים ותרופות שאינם כלולים בסל הבריאות הממלכתי ובביטוחי שב"ן. את הפער הזה ממלאים ביטוחי הבריאות הפרטיים הנרכשים ישירות מחברות הביטוח.

כ-40% מתושבי ישראל נהנים גם מכיסוי במסגרת ביטוח בריאות פרטי, בנוסף לכיסוי הממלכתי ולשב"ן.
במרבית מדינות עולם המערבי שיעורי החדירה של פוליסות פרטיות הם גבוהים הרבה יותר, בשל העובדה שהמערכת הממלכתית מעניקה כיסוי רזה בהשוואה למקובל בישראל, והצורך בפוליסה פרטית הוא חשוב אם לא קריטי. אחד הגורמים המאיצים את הביקוש לפוליסות ביטוח בריאות פרטיות הוא ההתפתחות המואצת בתחום המחקר הרפואי, שמולידה פתרונות חדשים לבעיות רפואיות, שעד לא מזמן עולם הרפואה לא הציע להן פתרון. התפתחות מואצת זו מקדימה באופן טבעי את הכיסוי הממלכתי, שנדרש לעמוד בקצב. לדוגמה, ב- 2015 הוגדל סל התרופות הישראלי בכ-300 מיליון ש"ח בעקבות שינויים וחידושים בצרכי הבריאות ובאפשרויות הריפוי.

בידקו שאין כפל ביטוחי

כאמור, הפוליסות הפרטיות מאפשרות למבוטחים לגשר על הפער ולכלול בכיסוי גם פתרונות שאינם כלולים בסל או בשב"ן. כאשר רוכשים פוליסת ביטוח בריאות פרטית חשוב כמובן לבדוק היטב את הכיסויים, וכן חשוב לבדוק האם יש כיסוי כפול. פוליסות פרטיות רבות כוללות כיסוי לטיפולים שכבר כלולים למעשה בסל הממלכתי ובשב"ן, כך שלמעשה מי שרוכש אותן משלם פעמיים עבור אותם שירותים, כאשר ניתן לממש את הזכאות רק פעם אחת.

תופעת 'כפל ביטוח' בתחום ביטוחי הבריאות הייתה עד לפני מספר שנים מובנית, אך פוליסת ביטוח בריאות של חברת AIG מבטיחה לשנות את כללי המשחק. פוליסת AIG Medical פתרה את תופעת כפל הביטוח והציבה סטנדרטים חדשים לתחום ביטוח בריאות פרטי. העיקרון פשוט: מקבלים בדיוק את מה שחסר (כיסויים מוספים או משלימים), ומשלמים רק פעם אחת על כל דבר. מדובר בחיסכון של עד 40% בהוצאה לביטוח פרטי, בלי להתפשר על איכות הכיסוי.

זהו חיסכון משמעותי, למשל עבור מי שנהנה מביטוח בריאות קבוצתי באמצעות מקום העבודה האופציה לרכוש רק כיסוי מוסף ומשלים מועילה במיוחד.

פיתוח AIG Medical פוליסה נותן מענה לקצב ההתפתחויות בתחום הרפואה ולשינויים ברובד הראשון והשני (ממכלתי ושב"ן), אך הוא מבוסס גם על ההכרה כי המודעות של הציבור, בעיקר משפחות, לנושא ביטוח הבריאות עולה בזכות החשיפה למידע באינטרנט. קל מאוד היום לבדוק, לחקור, להשוות וגם להתייעץ. לא רק הרפואה מתקדמת, גם צרכני הבריאות מתוחכמים יותר וחברות הביטוח מגיבות בהתאם.